很多人以为债务只是数字，直到催收电话打到家里、信用卡被冻结、工资卡被划走，才意识到问题有多严重。这几年经济环境变化快，收入不稳定的人越来越多，债务压力成了不少家庭的“隐形炸弹”。但别慌，债务不是绝路，关键是怎么处理。

下面这5个办法，都是我在跟银行、律所、债务重组机构打交道过程中总结出来的，不讲大道理，只说能落地的路子。

一、先搞清楚你到底欠了谁的钱

很多人一听到“负债”就慌，但连自己欠了哪些平台、利率多少、还款日是哪天都说不清楚。第一步，必须把所有债务列成一张表：包括贷款机构、本金、利息、是否逾期、有没有抵押担保。

特别注意那些年化利率超过24%的民间借贷或网贷。根据最高人民法院2020年修订的司法解释，民间借贷利率的司法保护上限为一年期LPR(贷款市场报价利率)的4倍。目前一年期LPR是3.45%，4倍就是13.8%。超过这个数的部分，法律上你可以不认。这不是教你赖账，而是让你知道哪些债务可以协商、哪些可能被法院支持。

二、别再“以贷养贷”，那是火上浇油

看到信用卡快还不上了，马上去申请另一张卡来还?或者从A平台借新款还B平台的老账?这种操作短期看似缓解压力，长期只会让窟窿越撕越大。因为每笔新贷款都有手续费、利息、甚至砍头息，滚起来比雪球还快。

真正管用的做法是：停止新增负债，哪怕暂时只还最低还款，也比继续加杠杆强。如果你已经陷入多头借贷，建议尽快找专业机构做债务整合，比如通过银行的“个人债务重组”产品，把高息债务换成一笔低息、长期限的贷款。有些地方的城商行和农商行现在就有这类服务，利率能做到4%-6%左右。

三、主动沟通，比躲着强一百倍

很多人怕催收，电话一响就挂，短信一来就删。结果呢?对方把你列为“恶意拖欠”，上报征信不说，还可能启动诉讼程序。其实，只要你主动联系债权人，说明真实困难(比如失业、生病、家庭变故)，很多机构愿意协商延期、分期，甚至减免部分罚息。

举个例子：2023年起，银保监会明确要求银行对受疫情影响、暂时失去收入来源的客户，提供最长6个月的延期还本付息安排。虽然现在疫情政策退坡了，但不少银行内部仍有类似弹性机制，只是不会主动告诉你——得你自己开口。

四、优先保住房子和基本生活

债务压顶时，最容易犯的错误就是“平均主义”——每家都还一点，结果哪边都没搞定。正确的策略是分清轻重缓急：

1、房贷：优先保。房子一旦法拍，不仅损失大，还可能资不抵债。

2、信用卡/消费贷：次之。虽然会上征信，但一般不会立刻执行强制措施。

3、民间借贷：如果利率超高、没有抵押，反而可以往后放，先处理有法律强制力的债务。

同时，留出至少3个月的基本生活费。别为了还债把吃饭钱都搭进去，那样只会陷入更深的困境。

五、真走到绝路，还有法律兜底

如果债务总额远超偿还能力，比如欠了100万，月收入只有5000，那硬扛没意义。这时候可以考虑《个人破产制度》试点。深圳、浙江、江苏等地已经开展个人破产改革，符合条件的人可以申请“重整”或“清算”，在法院监督下制定还款计划，甚至获得部分债务豁免。

当然，这不等于“逃债”。申请人要如实申报财产、接受行为限制(比如不能高消费、不能担任公司高管)，而且只有诚实而不幸的债务人才能获批。但对真正走投无路的人来说，这是条合法出路。

债务从来不是道德问题，而是风险管理问题。很多人欠债，不是因为懒，而是因为信息不对称、应对方式错了。与其在焦虑中越陷越深，不如冷静下来，用对方法一步步拆解。

记住：欠债不可怕，可怕的是装作看不见。只要行动起来，总能找到出口。